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 分析认为，信用卡代偿对其蓝海的渗透，需要经历用户充分认知、市场参与者充分竞争、监管逐步落地等过程，所以对现有参与者而言，不断验证自身风控模型为行业规模爆发积累经验是这一发展阶段的重点所在。

按照银行信用卡生息资产规模估算，2017年信用卡代偿市场容量在2.71万亿元左右，并预计在未来三年间保持38.6的年 化复合增长率。从目前的市场发展情况来看，2017年信用卡代偿的贷后余额规模在870亿左右，对市场容量渗透率在3.2左右，行业还处于能力建设的阶段，整体发展空间巨大。

信用卡代偿用户中有82.1的用户使用过网络理财产品，78.4的用户使用过消费分期产品，分别有64.1和62.4的用 户使用过互联网保险和网络借贷产品，可见，信用卡代偿用户具有较重的金融属性，与其他互联网金融产品尤其是理财类 产品用户具有较高的重合度。

信用卡代偿用户人均持有3张信用卡，明显高于我国全国人均信用卡持有量0.36张，代偿用户信用卡卡均授信额度2.23万元，高于我国信用卡卡均授信额度1.96万元。用户的综合金融价值高，为后期代偿平台扩展多品类金融产品提供了坚实的用户基础。

“诸葛信用管家”是一款具有智能管理信用卡功能的APP，它既是一款移动POS机，又是一款通过智能解析信用卡电子账单，以及持卡人的个人财务状况，实现持卡人个人名下所有信用卡智能化自动还款功能的应用。它利用持卡人5%左右的账单金额即可根据持卡人设置的时间智能还款，从而避免持卡人逾期造成信用不良记录。同时，它可根据信用卡账单余额、消费明细、免息日计算、各种消费报表等，通过真实线上互联网消费，操作简单快捷，无需购买激活码即可免费使用，注册+下载软件=即可使用​

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